一、确认催收短信真实性
1.1 辨别短信来源
收到和跃信用发送的催收短信后，第一步需核实短信真实性。部分不法分子会伪造催收信息实施诈骗，需通过以下方式验证：
- 联系网贷平台官方客服：通过App内在线客服、官网电话等渠道确认是否委托和跃信用进行催收 。
- 登录平台账户查看逾期记录：核对短信中的欠款金额、逾期天数是否与账户信息一致 。
- 验证短信中的联系方式：若短信要求转账至私人账户或非对公账户，大概率是诈骗行为。
1.2 识别催收主体合法性
根据《互联网金融逾期债务催收自律公约》，正规催收机构需具备以下特征：
- 短信内容明确标注债权方名称（如XX网贷平台）及委托关系。
- 短信中不包含威胁性语言（如“上门暴力催收”“影响子女上学”等）。
二、评估债务状况与制定应对策略
2.1 梳理债务明细
整理所有网贷平台的借款记录，包括：
- 待还本金、利息及逾期费用：部分平台可能存在“砍头息”或高额罚息，需通过合同或账单确认合理性 。
- 征信影响情况：通过央行征信中心或第三方平台（如百行征信）查询逾期是否已上报 。
2.2 优先处理高优先级债务
按以下顺序安排还款：
- 上征信的合规平台（如持牌消费金融公司、银行系网贷）。
- 利息合规的平台（年化利率≤24%）。
- 高利贷或违规平台（可暂缓处理并通过法律途径协商减免）。
三、主动协商还款方案
3.1 与债权方直接沟通
跳过第三方催收，直接联系网贷平台，提出以下协商方案：
- 延期还款：提供失业证明、医疗账单等材料，申请1-3个月的缓冲期 。
- 分期还款：将剩余本金分为12-36期偿还，需签订书面协议明确每期金额和截止日期 。
- 利息减免：对超过年化24%的部分可要求减免，部分平台在逾期3个月内接受协商 。
3.2 应对催收人员的沟通技巧
- 录音留存证据：所有通话需录音，重点记录催收方是否使用威胁、侮辱性语言 。
- 明确还款意愿：告知对方已与平台协商，要求停止无关联系。
- 拒绝非官方还款渠道：坚持通过平台对公账户或官方App还款，避免资金风险 。
四、应对不当催收行为的措施
4.1 收集违法催收证据
若遭遇以下行为，需立即取证：
- 骚扰亲友：保存通话记录、短信截图，记录具体时间与内容。
- 伪造法律文书：如虚假“律师函”“立案通知”，可向平台投诉并要求出具官方文件 。
- 上门暴力催收：录像记录催收人员面部特征、车辆信息，并报警处理 。
4.2 多渠道投诉维权
通过以下途径反馈违规催收：
- 网贷平台官方投诉通道：要求更换合规催收团队。
- 互联网金融协会官网：提交录音、截图等证据在线投诉。
- 12378银保监会热线：针对持牌金融机构的违规行为 。
五、法律风险与诉讼应对
5.1 逾期后的法律后果
- 民事诉讼：逾期超过3个月，平台可能通过法院批量起诉，需承担诉讼费、执行费 。
- 征信影响：不良记录自结清之日起保留5年，影响房贷、信用卡申请 。
- 限制高消费：被列为失信被执行人后，将无法乘坐高铁、飞机 。
5.2 应诉与调解策略
- 核实起诉真实性：通过“中国审判流程信息公开网”查询案件信息，避免被虚假诉讼恐吓 。
- 申请庭前调解：在法院组织下协商减免利息、延长还款周期。
- 争议利率合法性：对超过年化36%的利息可主张无效，降低还款总额 。
六、预防未来逾期的长效管理
6.1 建立债务预警机制
- 使用记账App：设置还款日前3天提醒，避免遗忘。
- 保留3个月应急资金：在储蓄账户中预留基本生活费用，防止突发失业导致逾期。
6.2 优化财务结构
- 债务置换：用低息银行贷款置换高息网贷，降低综合融资成本。
- 增加被动收入：通过兼职、技能变现等方式提升月收入，缩短还款周期 。
6.3 修复信用记录
- 结清后申请征信异议：若平台未自动更新还款状态，需提交结清证明要求更正 。
- 定期查询信用报告：每年2次免费查询央行征信，监控修复进度。
总结：面对和跃信用等第三方催收机构的短信，需保持冷静，通过核实信息、协商还款、依法维权三步策略化解危机。同时，建立科学的财务管理制度，从根本上避免再次陷入债务困境。
